[재테크하는 방법] 부자가 되기 위한 10단계 계획, 10년 10억벌기
1. 목표 세우기 : 목적지도 없이 길 떠나는 사람들.
1960년대의 이야기지만 당시 하버드대학 재학생들을 대상으로 설문조사를 실시했다고 한다. 설문내용은 글로 명확히 표현한 목표를 가지고 있는 사람이 얼마나 되는가 였는데, 명문대라는 하버드대학생들도 당시엔 3%만이 명확한 목표를 가지고 있었다고 한다. 그런데, 중요한 것은 20년 후 다시 당시 설문대상자들을 대상으로 추적조사를 해본 결과 당시 3%에 해당했던 학생들이 소유한 부가 나머지 97%가 소유한 부보다 많았다고 한다.
인생을 흔히들 여행에 비유하는데...인생에 목표가 없다는 것은 목적지 없는 여행과 무엇이 다른가? 재테크에서도 마찬가지이다. 목적이 없는 재테크는 공허할 뿐이다. 목적없이 모은 돈은 차나 가전제품을 바꾼다거나, 누구에게 빌려준다거나, 기분을 내는데 쓴다거나...하여튼 뚜렷한 목적을 가지고 모은 돈에 비해 쉽게 써버리게 된다는 것은 누구나 한번쯤 경험해 보았을 것이다.
돈이 아무리 많아도, 뚜렷한 목적이 없는 돈이라면 한갓 지켜야 될 근심거리일 밖에는 없을 것이다.
그렇다면 목표는 어떻게 세워야 하는가?
- 먼저 인생목표를 설정한다. 인생이 먼저다. 돈은 인생목표를 이루는데 필요한 중요한 수단이지 그것 자체가 목적이 될 순 없다. 인생목표를 이루는데 필요한 돈이 얼마인지 먼저 설정한다. 이것은 다음단계인 부자의 기준과도 밀접한 관련이 있다.
- 목표는 가능한 것으로, 명확하게 설정한다. 로또를 통해 10년 안에 100억을 모으겠다는 계획은 확률이 너무 낮아 가능한 목표라고 할 수 없다. 또, 그냥 10년 안에 최대한 많은 돈을 모으겠다라는 목표는 명확하지 않아 끝까지 지켜나가기가 어렵다.
- 단기/중기/장기 목표를 설정하되, 단기목표 일수록 실질적인 달성방법까지 세세하게 설정한다.
- 목표는 반드시 가족들이 모두 참여해서 설정해야 한다. 재테크는 혼자만 잘하면 이기는 개인경기가 아니다. 가족 모두가 노력해야 이길 수 있는 팀웍 게임이다. 또한 목표를 세우는 과정, 그리고 계획을 세우는 과정에서 가족과 많은 대화를 나누게 된다면 돈보다 소중한 가족간의 유대관계를 얻을 수 있을 것이다.
☆ Tip : 목표설정의 구체적인 예
1) 먼저 자신만의 부자의 기준을 설정해야 함. 이때 부자의 기준은 비교에 의한 상대적인 것이 아닌 자신만의 절대적인 기준을 정해야 한다.
2) 내가 생각하는 부자 : 경제적 자유를 확보한 사람
경제적 자유란? 자신의 자산소득(급여소득을 제외한) 만으로 현 수준의 생활비를 충당할 수 있는 단계
계산 예시) 우리 가족의 10년 후 예상 생활비 : 2백 5십만원
그러므로 우리가족이 10년 후 경제적인 자유를 확보하기 위해선 10년 이내에 9억 이상의 자산을 모아야 함.
2. 구체적인 계획 세우기 : 인간은 우선의 편함과 안락함으로 끝없이 회귀하려는 동물이다.
오늘 이글을 읽고 느낀바가 있어 당장 돈을 모으고 미래를 위한 투자를 해야겠다고 결심했다고 하더라도, 내일 아침에 일어나면 오늘 맘하고 달라져 있는 자신을 발견하게 될 것이다. 당장의 소비나, 편안함, 쾌락은 끊임없이 우리를 유혹해 우리의 의지를 무너뜨려 놓는다. 이런 유혹들을 이겨낼 수 있는 유일한 방법은 마음속에 자신이 이루고자하는 미래의 모습을 명확하게 그리고, 그 목표를 이루기 위한 구체적 계획을 세워서 끊임없이(매일 아침과 저녁에 한번 이상씩) 자신과 가족들에게 세뇌(?)시키는 수밖에 없다. 가계부에 다이어리에 지갑안에 냉장고문에 안방문에 하여튼 눈에 띄는 모든 곳에 목표와 구체적 계획을 써 붙여 놓고 늘 읽어 보아야 한다.
그럼 구체적인 계획은 어떻게 세우는가?
- 먼저 장기계획을 세운다.(10년, 5년, 3년 등.....1년을 초과하면 장기계획이라 할 수 있다)
- 장기계획을 세우기 위해 단계별로 필요한 중기계획을 세운다.(보통 1년 단위)
- 마지막으로 단기계획으로 월단위 계획을 세운다.
- 이때 3달 정도는 가계부를 소소한 항목까지 정확히 적어, 자신의 가계상황에서 달성 가능한 계획을 설정하도록 한다.
- 계획을 세웠으면 매월/매년 계획의 성과를 측정하여 feed back 한다.
- 1년 단위로 계획을 달성하였을 경우 기념이 될만한 이벤트를 마련한다.(가족여행, 근사한 가족파티 등. 참고로 미리 정해 놓으면 어려울 때 바라볼 수 있는 당근 역할을 할 수 있다.)
- 처음으로 계획을 세울때 왠지 허술해 보이고, 이루기 어려워보여도 너무 실망하지 마라. 계획도 자주 세워보면 짜임새가 생기고, 자신이 이룰 수 있는 최대한의 목표도 이런 잦은 계획세우기를 통해 명확해질 것이다.
3. 지출 관리하기.
대부분의 사람(특히 급여생활자)들의 경우 수입은 자신의 힘으로 관리하기 힘든 부분이다. 하지만 지출은 관리가 가능하다. 재테크란 쉽게 보면 지출보다 수입이 많도록 만드는 것이다. 혹은 지출이 수입보다 적도록 관리하는 것이다.
- 수입을 늘릴 수 없다면 지출을 줄일 수밖에 없다. 현재 부자도 아니면서, 물려받을 유산도 없으면서 지금 당장 소비를 줄이는 고통을 감수 할 생각이 없다면 이런 분들은 절대 부자가 될 수 없다.좋은 시절에 놀고, 차라리 노년에 고생하겠다는 분들이 계실 수도 있는데...나이를 먹어갈 수록 미래에 대한 불확실함 때문에 30대 중반이면 벌써 맘 편하게 놀 수 없을 것이다. 노년을 걱정하면서도 쓸 것 다쓰고 살다 노년에 진짜 고생하던가, 아니면 지금 조금 힘들더라도 열심히 모으고 투자하며 장밋빛 미래에의 꿈을 키워가든가 지금 선택하여야 한다.
- 지출 항목 중 가장 어려운 부분이 자식에 대한 지출항목이다. 하지만 자신의 아이를 위해서도 이 부분에 대해서는 엄격할 필요가 있다. 자식에 대한 지출부분에서 소득보다 과다한 지출을 생활화 할 경우 이는 자식에게까지 좋지 않은 소비패턴을 물려주게 된다.
- 현재 30, 40대는 부모를 부양하는 마지막 세대이고, 스스로 노년을 책임져야하는 첫 번째 세대이다. 절대 해서는 안되는 생각이 자신의 노년을 자식에게 의지해야겠다는 생각이다. 물론 노년에 자식에게 얹혀살 생각을 가지고 있는 사람은 없을 것이다. 하지만 자신이 노년이 되었는데 스스로 생활할 경제적 능력이 없다면 자신은 원하지 않지만 자식에게 어쩔수 없는 부담을 주게 될 것이다. 이것은 자식에게 얹혀사는 것과 다를 바가 없다. 자식과 좋은 관계를 유지하기 위해서도 노년에 경제적 여유는 꼭 필요하다.
- 소비의 크기는 행복과 비례하지 않는다.
- 소비는 중독성이 있어 거듭 될수록 그 규모가 커지게 마련이다.
- 지출을 관리하기 위해선 우선 지출이 어디로 얼만큼 되고 있는지 알아야 한다. 그러기 위해선 가계부 작성이 필수적이다.
- 우선 3개월 동안 정확하게 가계부를 작성해 보고 가족이 함께 모여 가장 효율적인 항목별 가정지출계획을 세워보자. 예를 들어 한달생활비 50만원, 통신요금 3만원...등등 항목별로 지출액을 설정하여 매달 이 금액 내에서만 지출하도록 노력해 보자. 실질적으로 부자를 향해 가는 발걸음은 이제부터이다.
4. Seed Money(종자돈) 만들기 : 씨앗이 없다면 수확도 없다.
현재 1억원을 가진 A라는 사람과 현재 1천만원을 가진 B라는 사람이 똑같이 투자를 하여 매년 10%씩의 투자수익을 올릴 경우 10년 후 A의 자산은 약2억6천만원이 되고 B의 자산은 약2천6백만원이 된다. 처음 출발할 때 두사람 자산의 차이는 9천만원이었지만, 10년 후 두사람 자산의 차이는 2억3천4백만원이 된다. 이것이 복리의 무서운 효과이다.
또한 주위에서 누가 아무리 좋은 투자정보를 제공하더라도, 자신에게 투자할 돈이 없다면 아무 소용이 없다. 물론 대출을 받아서 투자할 수도 있지만 그때는 자신의 여유자금으로 하는 경우보다 훨씬 심사숙고해야하며, 또한 대출에 따른 금융비용이 발생하므로 투자에 따른 이익도 줄어들 수 밖에 없다.
- 뭐니 뭐니 해도 재테크의 성패는 종자돈이 좌우한다.
- 누구에게나 투자의 기회는 오지만, 가난한 사람들은 항상 돈이 없어 투자하지 못한다.
- 복리의 놀라운 효과는 종자돈을 만든 후에야 누릴 수 있다.
- 종자돈을 만드는 동안은 허리띠를 최대한 조인다.
- 종자돈은 일단 금융기관의 적금을 통해 마련한다. 이때 지출하고 남는 돈으로 저축을 하기로 마음먹었다면, 이런 사람은 절대 목표를 이룰 수 없다. 무조건 일단 목표한 저축부터 하고 남은 돈으로 생활할 마음을 먹어야 한다. 인내의 순간은 쓰지만 열매는 달다.
- 종자돈 만들기도 1년에 2천만원/3년에 1억원 등 명확한 숫자로 설정한다.
5. 투자지식 쌓아가기 : 공부하는 사람만이 부자가 될 수 있다.
복권에 당첨된 많은 사람들이 5년이나 10년이 지난 뒤에는 복권에 당첨되기 전보다 가난하고, 불행해져 있는 경우가 많다고 한다. 관리할 능력이 없는 사람들에게 과다하게 주어진 돈은 결국 그 사람에게 행복보다는 불행으로 작용할 가능성이 크다는 것을 보여준다. 돈은 관리할 능력이 있는 사람에게만 자산으로서 가치가 있다.
복권에 당첨되어 일시에 부자가 되기를 바라지 말고 먼저 부자가 될 자질을 갖추는데 노력하자. 자질을 갖춘 후에라야 복권당첨도 부자가 되는 한 수단이 될 수 있을 것이다.
- 종자돈을 만들어 가는 동안 그 돈을 어디에 투자할지 결정한다.
- 어렵게 모은 돈이라 심사숙고 한 후에야 결정하게 되고, 그 동안 경제지식이 늘어갈 것이다.
- 스포츠중계와 스포츠기사를 보는 시간의 절반정도만 경제기사와 경제프로그램에 관심을 갖는다면 부자가 될 확률을 10배 이상 높일 수 있다.(스포츠 중계를 본다고 돈이 나오진 않지만 경제기사를 읽으면 돈이 보인다.)
- 매일 아침 경제신문을 읽고, 가능하면 경제주간지 하나 정도는 정기구독을 한다면 모르는 사이 재테크 전문가 수준의 지식을 가지게 될 것이다. 가끔 재테크 관련 서적들도 사서 읽으면 본전 충분히 뽑을 수 있다.
- 각 투자종목 별로(증권/채권/부동산 등등) 최소한 한권 정도씩은 기본이 되는 책을 읽어보자. 그리고 자신에게 가장 맞는 투자종목을 선정하여 집중공략하는게 필요하다.
6. 자신만의 투자계획 세우기 : 자신에게 맞는 옷을 찾아 입자
사람들은 너무나 다양하고, 또한 각자의 목표가 다 다를 것이다. 그렇다면 그 목표를 이루기위한 계획과 방법도 다 다를 수밖에 없다. 자신의 성향과 지금까지의 경험, 그리고 자신의 지식의 수준에 맞는 투자방법을 찾아야한다. 물론 이 과정에서 시행착오로 손실을 입을 수도 있지만 그럴 경우 그 경험을 통해 진짜 산지식을 배우게 될 것이다. 5단계에서 착실한 투자지식을 쌓았다면 시행착오를 거칠 확률은 그만큼 낮아진다.
TIP :
- 주식은 여유자금 만으로 장기투자를 하라.
- 내 집 마련을 통해 부동산 투자에 대해 눈을 떠라. ⇒ 부동산은 많은 공부와 시간을 필요로 한다는 것을 알아야한다.
- 금융권 이용은 필수항목이다. 왜냐하면 최소한 종자돈을 만들기 위해서는 금융권을 이용할 수밖에 없기 때문이다.
- 자산을 주식, 부동산, 은행, 채권 등에 분산한다면, 상대적인 큰 수익을 얻을 순 없지만 위험을 분산시킬 수 있다.
- 경제와 사회 그리고 세계동향에 늘 관심을 가지고, 그때그때 자신의 주력 투자처를 결정하여야 한다.
- 기회가 왔을 경우 과감한 투자를 결정할 수 있는 판단력과 모험심을 키워야 한다.
- 기회는 반드시 온다. 하지만 준비가 된 사람만이 기회를 잡을 수 있고, 또한 그 기회를 성공과 연결시키기 위해선 인내와 행운이 필요하다.
- 투자에 성공하기 위한 네가지 조건 : 돈, 생각(지식), 인내, 행운
- 주식 투자 시 개별종목 선정에 대한 자신이 없다면, 간접투자를 하거나 상장지수펀드(ETF), 또는 업종 대표주(전기전자업종에선 삼성전자, 자동차에선 현대자동차, 보험업은 삼성생명, 등등)에 투자한다.
7. 실적 점검 및 성과측정하기 : 자신의 성과를 돌아보라. 재테크가 재미있어진다.
- 매년 계획 대비 성과를 돌아보고 성과 달성 시 자신 및 가족에게 상을 준다.
- 인간은 자신이 계획한 일을 이루었을 때 진정한 행복을 느낄 수 있다.
- 매년 실적을 점검하고, 장기 및 중기계획, 단기계획을 검토하여 개정할 필요가 있으면 개정한다.
8. 자식교육도 중요한 투자이다. : 물고기가 아닌, 물고기 잡는 법을 가르쳐라.
- “부자병”이라는 게 있다. 부자 부모 밑에서 자라 소비능력만 뛰어나고, 돈을 벌고 관리하는 능력이 없는 사람들을 이르는 말이다. 아무리 많은 유산을 물려주어도, 자식이 그것을 관리할 능력이 없다면 자식은 결국 가난해 질 것이고 그때는 부자의 생활습관을 그대로 가진 채 가난하게 살아가야하는 불행한 삶을 살게 될 것이다.
- 보통 사람들의 경우 자식이 일찍 자립하여, 자신의 힘으로 교육을 받고 자신의 미래를 위해 투자 할 수 있도록 가르치면 교육비에 들어가는 돈과 자녀 결혼 때 들어가는 돈 등을 절약할 수 있다. 특히 이러한 지출들은 액수도 크고, 노년을 준비해야할 40대 이후에 집중되기 때문에 자식교육을 잘 시키면 많은 경제적 손실(?)을 줄일 수 있다.
너무 계산적 이라고? 하지만 자식이 다 커서도 결혼비용, 생활비 등을 부모로부터 타서 쓰기를 바라는 부모는 없을 것이다.
- 자식에게 가장 좋은 유산은 자신이 살아가는데 필요한 자산을 스스로 형성하고, 관리하는 능력을 길러주는 것이다. 이것은 부모가 생활을 통해 본보기를 보여줌으로써 자식이 자연스럽게 생활을 통해 습관이 되도록 하는게 가장 좋은 방법이다.
- 어려서부터 경제교육을 시켜, 경제에 대한 감각을 키워주자.
Tip : 우리집의 자녀 경제교육 계획
- 부모들의 근검절약하는 모습만큼 좋은 교육은 없다.
- 어려서부터 자신의 저금통을 만들어 주고 저금통에 모인돈은 아이 이름으로 된 통장에 저금시켜 준다.
- 초등학생이 되면 지금까지 모인 돈으로, 아이 명의로 주식형 수익증권 또는 채권형 수익증권, 아니면 직접 우량주 주식을 매입해 준다.
- 일단 초등학교에 진학하면, 매주 일정금액의 용돈을 지불하고 아이에게 스스로 지출을 관리할 수 있도록 한다.
- 아이가 용돈을 모아 저축한 돈이나, 벌어들인 돈은 전적으로 아이 이름으로 스스로 관리할 수 있도록 도와준다.
- 대학 진학 시 지금까지 자신이 모은 돈을 학비로 사용하도록 한다.
- 처음 사회진출 시 재테크를 위한 기본자금으로 증여세가 부과되지 않는 한도 내에서 증여한다. (현재 증여세 부과기준 : 3천만원 초과 금액에 대해 부과)
9. 자신에게 투자하자. : 자신에게 투자하는 것만큼 효과적인 투자는 없다.
- 대부분의 부자들은 한가지 이상에서 전문가적인 견해를 가지고 있다.
- 자신이 좋아하는, 열정을 바칠 수 있는 분야를 심사숙고하여 그 분야에 대한 투자를 집중하여야 한다.
- 돈을 쫓지 말고, 자신이 좋아하는 일에 정열을 바치면 경제적인 부는 부수적으로 따라온다.(모든 성공한 사람들이 하는 공통된 이야기)
- 그동안 자신이 하고싶었는데 미루어 왔던 공부가 있다면 지금 당장 시작해 보자. 집에 쌓아둔 돈은 도둑맞을 수 있지만, 머리 속에 쌓아둔 지식은 나누어 줄수록 늘어난다.
Tip : 이 부분은 순전히 책에서 읽은 내용으로 저도 이제 실천해 보려고 노력 중이랍니다.
10. 부자클럽에 가입하자. : 같은 목적을 가진 사람들과 연합하면 많은 도움을 받을 수 있다
- 각종 인터넷 포털싸이트의 재테크 동호회 등에 가입하거나, 또는 주위에 재테크에 관심이 많은 사람들과 모임을 결성하면 재테크에 성공한 고수들의 경험을 배울 수 있다.
- 재테크 고수들이나 자신과 같은 목적을 가진 사람들의 계획과 성공 등을 통해 자신에게 자극을 주고, 재테크 성공에 대한 열정을 불러일으킬 수 있다.
- 재테크에 대한 지식을 서로 공유할 수 있다.
[[[아래는 알짜배기 짠순이들만의 재테크 요령..각종 비교사이트 모음입니다]]]
▶ 각 지역별 부동산 시세도 한눈에 : http://www.r114.co.kr
전국 각지의 부동산 시세를 알아볼 수 있는 사이트. 집을 알아보는 것도 편리하지만 투자를 위한 부동산 구입이라면 다방면에 정보를 한번에 볼 수 있어 인기가 높다.
▶ 소비를 파악하는 가계부를 작성하라 : http://www.ezday.co.kr
소득과 지출을 일목요연하게 볼 수 있는 가계부를 작성하자. 소비계획에 가장 중요한 점은 자신의 소비 패턴을 파악하고 불필요한 항목을 제거하는 것에서부터 시작한다. 소비의 가장 큰 비중을 차지하는 항목과 고정적으로 지출되는 항목을 파악하고 이를 개선하는 것만으로도 소비를 줄일 수 있는 방법이다.
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